Mettre ses proches à l’abri grâce à une assurance décès invalidité

• Assurance obsèques
• Définition
• Mettre ses proches à l’abri grâce à une assurance décès invalidité

L‘assurance décès invalidité sert à protéger financièrement vos proches en cas de disparition. De même, si vous n’êtes plus en mesure de travailler, par exemple après un accident, elle peut vous octroyer certaines compensations de revenu. Souscrire à une assurance obsèques peut donc être une bonne chose.

Qu’est-ce que l’assurance décès invalidité ?

L’assurance décès invalidité est un contrat souscrit auprès d’un assureur et dont la finalité est de pallier le problème de revenu de vos proches en cas d’invalidité ou de décès.

• En cas d’invalidité vous empêchant de travailler, l’assureur met à votre disposition une rente servant à la compensation de la baisse de revenu.

• En cas de décès, la compagnie d’assurance verse à votre famille une rente pour compenser la perte de revenu causé par votre disparition.

Pour vous mettre à l’abri de pareilles situations, constituer une épargne serait loin de suffire, car le but est de constituer des ressources financières pérennes. 

Par conséquent, l’assurance décès invalidité est une solution idéale pour réduire le fardeau des coûts à long terme.

De même, lors de la contraction d’un crédit immobilier à la banque, ce type d’assurance peut être demandée par la banque. Cela permet d’être sûr que les échéances seront toujours payées en cas d’invalidité ou de décès. Il s’agit d’une sorte d’assurance emprunteur. Dans ce cas, les risques couverts peuvent différer.

Les risques pris en charge par l’assurance décès invalidité

La garantie décès

C’est ici la principale couverture fournie par l’assurance prêt immobilier. Elle est généralement exigée par la banque lorsque vous souhaitez contracter un prêt. Elle permettra dans ce cas de rembourser le prêt immobilier si l’assuré venait à décéder.

Ainsi, au moment de son décès, l’assurance décès indemnisera le montant du capital restant dû de la banque selon les modalités prévues au contrat.

Dans certains cas, la garantie décès d’un contrat d’assurance devient nulle.

• Le souscripteur pratiquait une activité sportive très dangereuse telle que l’escalade, les parapentes, etc.
• Le souscripteur résidait dans un pays en conflit.
• Le souscripteur s’est lui-même donné la mort.

Pour une activation de la garantie, vous devez fournir plusieurs pièces auprès de la compagnie d’assurance, à savoir l’acte de décès et un document médical attestant les causes de la mort.

L’invalidité permanente et absolue

Pour tout prêt immobilier, la garantie “invalidité permanente et absolue” est exigée de façon obligatoire.

Aussi connue sous le nom de «perte totale et irréversible d’autonomie» (PTIA), lorsque l’emprunteur est définitivement incapable d’exercer sa profession ni d’autres activité pouvant lui fournir un revenu. Dans ce cas, la garantie remplacera l’emprunteur pour rembourser le prêt. 

Pour bénéficier de cette garantie, l’assuré doit également faire face à une invalidité, ce qui l’oblige à solliciter quotidiennement l’aide d’un tiers.

A l’instar de l’assurance décès, la garantie invalidité permanente et absolue substituera à l’emprunteur en cas de défaillance pour rembourser le capital restant dû (ne dépassant pas le montant maximum fixé dans le contrat).

Les différents taux de couverture sont les suivants :

• aucune prise en charge pour un taux d’invalidité inférieur à 33% ;
• pour un taux d’invalidité situé entre 33% et 66%, l’assuré bénéficie d’une indemnisation proportionnellement au niveau d’invalidité ;
• pour un taux d’invalidité de 66% et plus, l’assuré bénéficie d’une couverture intégrale.

La garantie “perte totale et irréversible d’autonomie” est activée après un délai de carence qui s’étend généralement sur une période de 12 mois, même si le risque couvert intervient dès la souscription.

Cependant, s’il arrive que l’invalidité soit une conséquence directe d’un accident, la compagnie d’assurance n’appliquera aucun délai de carence.

Incapacité temporaire ou totale de travail

La garantie “incapacité temporaire ou totale de travail” est facultative, mais certaines compagnies conditionnent l’octroi des prêts par sa souscription. 

Elle permet de sécuriser le prêt contracté car en cas d’invalidité empêchant l’emprunteur à continuer son activité ou toute autre activité professionnelle, elle peut se substituer à celui-ci pour le remboursement des mensualités.

C’est également une garantie activée après un délai de carence qui s’étend généralement sur 3 mois dès que l’invalidité est constatée. Elle est généralement déclenchée par une maladie ou un accident.

A noter : certains problèmes tels que les grossesses pathologiques, les dépressions nerveuses ou des problèmes dorso-lombaires n’entrent pas dans le champ d’application de l’ITT.

Comment fonctionne l’assurance décès invalidité ?

Si la garantie décès invalidité permet d’abord le remboursement du prêt au décès du souscripteur, son champ d’application inclut également toute défaillance financière de l’emprunteur du fait d’une « invalidité permanente et absolue » ou d’une « incapacité temporaire ».

Les types de risques couverts par l’assurance décès invalidité

• Remboursement du capital dû à la banque en cas de décès du souscripteur.
• Remboursement des mensualités dues en cas d’invalidité permanente totale ou partielle (IPP ou IPPT ).
• Remboursement des mensualités dues au cas où l’assuré a une incapacité temporaire de travail.
• Remboursement des mensualités dues en cas de perte totale et irréversible d’autonomie ( PTIA).

En cas de souscription à toutes ces garanties par l’assuré, chacune deviendra un contrat distinct et indépendant au niveau du fonctionnement.

Combien coûte une garantie invalidité décès ?

Le tarif d’une assurance décès invalidité varie en fonction des garanties souscrites et du profil du souscripteur.

Par ailleurs, plus tôt vous souscrivez, plus vos cotisations seront faibles, grâce à l’étalement des cotisations. De plus, le risque est moins élevé chez les personnes plus jeunes que les personnes plus âgées.

Pour l’assurance décès invalidité liée au prêt immobilier, il s’agit d’une garantie pour le créancier. Elle permet d’assurer ce dernier que la perception de ses remboursements continuera même en cas d’invalidité ou de décès.

La garantie décès invalidité liée au prêt immobilier a le même fonctionnement que le contrat de prévoyance individuelle. Cependant, le bénéficiaire dans le premier cas est la banque et l’assuré ne s’acquitte de ses cotisations que pendant la durée de l’emprunt.

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