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Choisir une mutuelle familiale fait partie des décisions importantes d’une famille. Ainsi, elle est définie en fonction de la composition de chaque famille, étant donné que l’on rencontre plusieurs modèles de famille : famille recomposée, mariés, séparés, famille avec un ou plusieurs enfants, beaux-parents ou grands-parents. Bien que chacun ait un modèle de vie qui lui est propre, tous sont caractérisés par les mêmes risques. Pendant qu’une personne souffre d’une petite maladie, une peut être victime d’une pathologie grave, nécessitant une hospitalisation.
A cet effet, une bonne couverture du reste à charge à travers une seule mutuelle santé familiale au lieu de plusieurs mutuelles individuelles est fondamental pour épargner à la famille certaines mauvaises surprises. Ainsi, qu’est-ce qu’une mutuelle familiale ? Pourquoi choisir une mutuelle familiale en lieu et place de mutuelles individuelles ? Quelles sont les meilleures mutuelles familiales ? Quelles sont les prestations remboursées par une mutuelle familiale ? Quelles sont les garanties d’une mutuelle familiale ? Voilà quelques questions que nous examinerons tout au long de cet article.
En France, Toutes les personnes éligibles au régime de la sécurité sociale obligatoire ont la possibilité de souscrire à une mutuelle santé encore appelée complémentaire santé. Sachant que la sécurité sociale ne prend pas en charge la totalité des frais de santé mais juste une proportion, il est généralement recommandé de souscrire à une mutuelle santé pour couvrir votre reste à charge.
Celle-ci vient donc vous fournir des garanties allant de la prise en charge partielle au remboursement total de votre reste à charge. D’autres mutuelles vous permettent d’étaler les garanties proposées à l’ensemble des membres de votre famille. C’est donc dans ce cas que l’on parle de mutuelle familiale.
Dans certains cas, les prestations de soins de santé peuvent constituer un budget substantiel dans les finances de la famille, il est donc conseillé de se doter d’une bonne assurance santé pour vos ayants droit.
Pour cela, elle doit prendre en charge efficacement les soins, les frais d'hospitalisation nécessaires et les médicaments de tous vos proches. Cela vous permet de protéger pleinement votre famille, mais ne doit pas pour autant dépasser le montant que vous êtes prêt à payer en termes de cotisations.
Cependant, il convient de préciser que les membres de votre famille n’ont pas toujours les mêmes besoins de santé et par conséquent en termes de garanties couvertes par la mutuelle aussi.
Là où c’est avantageux d’opter pour une mutuelle familiale qui prend en compte l’existence de plusieurs profils au sein d’un même contrat, ces contrats peuvent prévoir par exemple des garanties renforcées en orthodontie, en soins et conforts liés à la maternité…
Cette question doit être posée. Il est par exemple difficile de trouver une famille avec un besoin en garanties renforcées en dentaire pour tous les membres. La mutuelle familiale peut être une solution qui répond au besoin en mutuelle senior et mutuelle étudiante.Lorsque les besoins de chacun sont différents, quel est l’intérêt de choisir la même formule pour chaque membre de la famille ?
À cet effet, les complémentaires santé familiale présentent plusieurs avantages qu’il convient de citer :
La mutuelle santé prend en charge les restes après le paiement de la sécurité sociale. Ainsi, elle prend en charge le ticket modérateur, c’est-à-dire la différence entre le montant réellement dépensé et la part remboursée par la sécurité sociale.
On rencontre généralement 4 principaux postes de santé remboursés par les mutuelles familiales :
Certaines Complémentaires santé fournissent également une couverture des soins auditifs et, entre autres, le remboursement des consultations d'oto-rhino-laryngologie et des prothèses auditives.
Tout comme les mutuelles santé individuelles, les mutuelles familiales sont distinctes et le choix se fait en fonction des besoins réels des membres de votre famille. Cependant, tout cela se heurte au fait que les besoins de chaque membre de famille sont généralement spécifiques et peuvent varier d’une personne à l’autre.
Un grand travail de préparation à travers l’analyse de plusieurs devis est dans ce cas nécessaire pour parvenir à un bon choix. Pour cela, l’utilisation d’un comparateur peut beaucoup vous aider.
Par conséquent, pour trouver la meilleure mutuelle de santé pour la famille, il est nécessaire de vérifier si l'ensemble des garanties fournies permettent de couvrir l’ensemble des frais médicaux réguliers pour chaque membre de votre famille. Ainsi, tandis que vous aurez besoin des soins dentaires, votre conjoint peut avoir besoin d’être suivi par un spécialiste secteur 2 et votre enfant peut avoir besoin d’une nouvelle paire de lunettes.
Par conséquent, votre mutuelle dentaire doit cumuler tous ces aspects, c’est-à-dire être à la fois une bonne mutuelle optique, dentaire et hospitalisation.
Par ailleurs, les consultations pédiatriques, les visites chez l’orthophoniste, etc doivent être incluses dans les garanties couvertes par une mutuelle familiale. Avoir un aperçu clair sur les besoins en soins de chaque membre de votre famille est donc indispensable lors du choix d’une mutuelle familiale.
La meilleure mutuelle pour votre famille devant être celle qui prend en charge le maximum des besoins en soins de santé des membres de votre famille sans aller au-delà de votre budget.
Qu’il s’agisse de la mutuelle santé individuelle ou de la mutuelle familiale, assurez-vous de lire attentivement le tableau des garanties pour comprendre le montant de l'indemnisation que vous recevrez. Pourcentage de couverture de certains soins par rapport à la Base de Remboursement de la Sécurité Sociale (BRSS), les différents remboursements forfaitaires, tout doit être examiné très attentivement.
Cependant, la mutuelle familiale se démarque en ce qu’elle propose des prestations additionnelles. L’on peut par exemple citer une prime de naissance souvent offerte par certaines compagnies d’assurance. Cette offre peut s’avérer intéressante si vous avez pour projet de faire un enfant. Encore que cette offre peut aller jusqu’à 200 €, une somme non négligeable pouvant contribuer à la préparation du trousseau du nouveau-né par exemple.
Par ailleurs certaines offres sont flexibles en fonction des besoins de la famille et fournissent des prestations telles que :
D’autres contrats proposent une couverture gratuite à partir du troisième enfant ou encore une remise famille consistant en une baisse du montant de la cotisation globale du contrat de l’ordre de 5 à 10%.
Les éléments de base à observer lors du choix à partir du comparateur de mutuelle sont nombreux mais cela en vaut réellement la peine lorsqu’on essaye de passer en revue le niveau de couverture que vous pourrez avoir.
Les garanties à souscrire dans une mutuelle familiale peuvent être classées en trois catégories : Les garanties essentielles, les garanties additionnelles ou complémentaires et les services à examiner.
Il s’agit des garanties pour la plupart liées aux soins courants :
Il s’agit des offres qui viennent compléter les principales garanties du contrat. L’on peut avoir dans ce cas :
Dans cette catégorie, l’on peut avoir :
Comme vous pouvez le deviner, la mutuelle familiale ne peut pas couvrir tous les membres de la famille, étant donné qu’elle prévoit un certain nombre de personnes considérées comme allocataires. Il s’agit généralement de :
La mutuelle pour famille nombreuse est très souvent flexible en fonction des familles. De nos jours, on parle de famille nombreuse lorsqu’elle est composée d’au moins 3 enfants. Au cas où vous disposez d’une famille d’au moins 5 personnes, il est recommandé de choisir une mutuelle qui prend en compte les besoins et budgets des familles nombreuses.
À cet effet, la plupart des complémentaires santé sont généralement d’accord pour accorder une remise sur vos cotisations afin d’alléger vos dépenses. D’autres organismes acceptent une couverture gratuite à partir du 3eme enfant.
Sachant qu’il n’existe pas un tarif universel et que toutes les mutuelles familiales n’ont pas les mêmes fonctionnements tarifaires, n’hésitez pas à consulter les différents tarifs afin de faire des économies tout en conservant les mêmes garanties.
Une famille nombreuse suppose souvent des personnes de différents âges. À cet effet, il devient important que chacun des membres de famille puisse obtenir une bonne couverture pour les dépenses liées à ses soins. Ainsi, les besoins peuvent varier comme suivant :
En France, tout comme pour les complémentaires santés individuelles, les coûts moyens des mutuelles familiales varient en fonction de votre région ou département et dépendent également de la composition de votre famille :
Voici un tableau qui ressort le coût moyen d’une mutuelle familiale pour un couple de 35 ans avec deux enfants âgés respectivement de 3 et 7 ans dans quelques départements français.
| Département concerné | Prix moyen de mutuelle familiale pratiqué | |
|---|---|---|
| 1 | Paris | 96,06 € |
| 2 | Val-de-Marne | 92,92 € |
| 3 | Rhône | 91,85 € |
| 4 | Gard | 90,66 € |
| 5 | Pas-de-Calais | 89,99 € |
| 6 | Oise | 89,62 € |
| 7 | Aube | 89,38 € |
| 8 | Seine-Maritime | 89,18 € |
| 9 | Pyrénées-Orientales | 88,69 € |
| 10 | Gers | 87,95 € |
| 11 | Meuse | 87,64 € |
| 12 | Maine-et-Loire | 87,26 € |
| 13 | Côtes-d'Armor | 86,70 € |
| 14 | Haut-Rhin | 61,51 € |
Ainsi, comme l’on peut voir à travers le tableau,
Trouver une assurance maladie commune adaptée à vos besoins n'est pas toujours facile. Cela devient plus difficile lorsque toute la famille doit être protégée.
Pour cela, tout comme lors du choix des mutuelles individuelles, le choix d’une mutuelle familiale requiert un temps d’évaluation. A cet effet, il est essentiel de bien recenser au préalable vos différents besoins et ceux de vos ayants-droit.
Cela vous aidera à définir le niveau de garantie requis pour chacun de vos membres de famille pour mieux fixer un niveau de remboursement qui sied à chacun.
En effet, les enfants auront besoin d'une couverture d'assurance spécifique, notamment d’un bon niveau de couverture des volets orthodontie et optique, tandis que les adultes devront se concentrer sur d’autres garanties.
Ainsi, chaque poste de santé dispose d’un niveau de couverture qui influence directement le montant de vos cotisations :
Il sera donc question de trouver le juste équilibre afin d’obtenir de meilleures garanties pour toute votre famille tout en maintenant un niveau de dépense raisonnable.
Lors du choix de votre mutuelle familiale, l’un des éléments importants à ne pas perdre de vue est la présence ou non du tiers payant. C’est un dispositif qui vous dispense du paiement à l’avance de vos frais chez le médecin, à l’hôpital ou en pharmacie. Il existe en deux versions :
Le dispositif de tiers payant est très important d’autant plus que la plupart de fois, les cas de maladie arrivent généralement à l’improviste. Il peut donc permettre de se soigner sans débourser le moindre centime comme avance pour ses soins (cas du tiers payant total).
Révélé en juin 2018, par la ministre des Solidarités et de la Santé, le plan 100% santé a pour but de permettre à la plus grande partie de la population (tous les assurés) d'accéder à des soins onéreux très peu couverts par l'assurance maladie à travers une couverture sans reste à charge de certaines dépenses.
Depuis le 1er janvier 2020, tous les français ayant souscrit à une mutuelle santé bénéficient d’une couverture intégrale sans reste à charge des certains soins d’optique et dentaires. Pour ce qui est de la prise en charge des appareils auditifs, leur prise en charge sera bientôt effective (dès 2021).
Votre mutuelle familiale vous permet donc d’accéder à cette proposition afin de bénéficier de soins assez coûteux pour une couverture intégrale sans reste à charge. Par ailleurs, dès que vous souscrivez à une mutuelle responsable (qui remplit certaines obligations fixées par les pouvoirs publics et bénéficie en retour d’un certain nombre d’avantages), vous pouvez également bénéficier de l’offre 100% santé.
Même si la mutuelle familiale offre déjà la possibilité de faire d’énormes économies, il existe des moyens pouvant vous permettre de payer davantage moins cher vos cotisations. Vous pouvez par exemple souscrire à une complémentaire santé solidaire si vous êtes éligible.
Par ailleurs, le moyen le plus efficace consiste simplement en l’utilisation d’un comparateur d’assurance familiale.
Une plateforme comme Konpare.fr vous permet de comparer plusieurs offres afin de trouver celle qui répond le mieux à vos besoins et à ceux de vos ayants droit, non seulement en termes de garanties, mais également de budget.
Simple d’utilisation, gratuit et surtout rapide, votre comparateur est disponible 24h/24 et 7j/7. L’utilisation est sans engagement. Ainsi, en quelques clics, vous avez la possibilité d’accéder à de multiples offres du marché, de faire jouer concurrence pour obtenir des garanties de qualité pour votre famille ainsi que des tarifs préférentiels. Tout cela vous permettant de réaliser d'énormes économies chaque année.