Assurance obsèques : comment bien choisir son contrat

Un contrat d’assurance obsèques a pour objectif premier de financer les funérailles de l’assuré. Il permet d’organiser ses obsèques à l’avance en offrant un soutien financier aux proches du défunt. La souscription d’un tel contrat peut être faite auprès d’une banque ou d’une compagnie d’assurance.

Assurance obsèques : comment ça marche ?

Lors du décès d’une personne ayant souscrit un contrat d’assurance obsèques, le capital est versé au bénéficiaire, désigné par l’assuré. Ce capital est destiné à financer les funérailles et peut également prévoir la prise en charge de services d’assistance définis en amont.

Le financement du contrat se fait par le versement de cotisations chaque année par le souscripteur. Au décès de ce dernier, le montant du capital est revalorisé.

Le contrat d’obsèques en capital

Un contrat d’obsèques en capital permet de financer vos funérailles grâce au capital constitué de votre vivant. Cela permet de soulager vos proches du coût des funérailles, pouvant atteindre plusieurs milliers d’euros. Le bénéficiaire du contrat doit être choisi par vos soins, cela peut être un de vos proches ou une société funéraire. À noter que si le bénéficiaire est votre conjoint ou partenaire de PACS, le capital perçu sera exonéré de taxes et droits de succession (selon les limites fiscales en vigueur).

Bon à savoir : depuis la loi du 26/07/2013, le capital versé par l’assureur au bénéficiaire doit être exclusivement utilisé pour le financement des obsèques de l’assuré.

Le contrat d’obsèques en capital et prestations

Certains contrats d’obsèques proposent en plus du financement des funérailles, l’organisation de celles-ci. Ainsi, en plus de l’intervention de la société d’assurance, ce contrat requiert les prestations d’une société funéraire. Un tel document vous permet de définir les détails de la cérémonie : le rite funéraire de votre choix, la nature et le niveau des prestations, le choix de l’entreprise de pompes funèbres… Souscrire ce type de contrat permet de libérer vos proches de ce poids après votre décès.

Les instructions que vous laissez sont consignées dans une convention obsèques qui a la même valeur juridique qu’un testament.

Lors de souscription de ce contrat, l’entreprise de pompes funèbres doit vous remettre un devis détaillé avec l’ensemble des prestations choisies. De ce fait, le contrat d’assurance souscrit financera la totalité de la facture et vous avez la certitude que lors de votre décès, vos proches ne seront pas sollicités financièrement. Un tel contrat est souvent considéré comme le meilleur.

Quelles différences entre assurance décès et assurance obsèques ?

Une assurance décès permet de laisser un capital à vos proches après votre décès pour faire face à celui-ci, par exemple financer les études des enfants. Une assurance obsèques quant à elle, a uniquement pour but de financer vos obsèques et leur organisation.

Assurance obsèques : les cotisations

Il existe trois types de cotisations pour financer son contrat d’assurance obsèques.

• La cotisation unique : vous payez la totalité en une seule fois.
• Les cotisations temporaires : vous payez selon un échéancier pour une durée déterminée (en moyenne 10 à 15 ans).
• Les cotisations viagères : vous versez une cotisation d’un montant fixe de la souscription de votre contrat jusqu’à votre décès. Les montants des cotisations sont souvent faibles et cela peut être intéressant. Cependant, il faut savoir que selon votre espérance de vie, vous pouvez continuer à payer après avoir atteint le montant défini. Ce type de contrat représente un risque pour l’assurance, il est fréquent que les compagnies ne proposent ce type de contrat que pour les personnes situées dans une certaine tranche d'âge lors de la souscription.

Pourquoi souscrire à un contrat d’assurance obsèques ?

Le coût des obsèques en France varie de 3 000€ à 10 000€, ainsi souscrire un contrat d’assurance obsèques permettra en premier lieu de protéger vos proches financièrement. Le décès d’un proche est toujours un moment difficile à gérer, il est préférable de soulager les contraintes financières autant que possible.

D’autre part, un tel contrat vous permettra d'organiser tous les détails de vos funérailles si vous le souhaitez. Cela peut éviter d’éventuels conflits entre vos proches dans ce moment délicat.

Comment choisir son contrat d’assurance obsèques ?

Choisir son contrat d’assurance obsèques n’est jamais facile tant il existe d’offres sur le marché. Konpare vous explique et vous conseille dans votre choix.

Les points à vérifier avant de signer son contrat d’assurance obsèques

Plusieurs points doivent attirer votre attention avant de signer votre contrat d’assurance obsèques.

• Assurez-vous que le capital souscrit est indexé. Sinon, le coût de la vie augmentant avec le temps, ce capital risque ne pas suffire lorsque le décès surviendra dans 10 ou 15 ans.
• Soyez attentif au délai de carence et aux conditions de remboursement si le décès intervient durant ce délai. Certaines compagnies d’assurance prévoient un remboursement intégral, d'autres remboursent uniquement certaines parties.
• Vérifiez que le versement du capital se fera bien selon vos désirs, c’est-à-dire à vos bénéficiaires ou à une société funéraire le cas échéant.
• Assurez-vous qu’en cas d’excédent du capital, le surplus sera versé aux héritiers.

À cela s’ajoutent quelques points spécifiques à vérifier lors du choix d’un contrat de prestations funéraires.

• Comparez les sociétés funéraires et leurs prestations.
• Assurez-vous que le contrat est assez détaillé et prévoit l’ensemble des prestations pour vos funérailles.
• Assurez-vous de souscrire vos prestations funéraires auprès d’une entreprise solide, qui sera toujours présente dans 10 ou 15 ans pour les honorer.
• Assurez-vous que les prestations désignées couvrent l’ensemble des frais pour vos funérailles et qu’il n’y aura pas de reste à charge pour vos proches.

Comparer les assurances obsèques

Les coûts liés à l’organisation des obsèques varient du simple au triple selon les sociétés funéraires et les compagnies d’assurance ! Il est aisé de comprendre pourquoi il est essentiel de comparer les offres du marché avant de souscrire son contrat. Chez Konpare, nos conseillers vous accompagnent dans ce choix important. Nos experts vous rappellent selon vos disponibilités et vous expliquent tous les détails que vous avez besoin de connaître pour souscrire l’esprit tranquille.

• Quelle est la meilleure assurance obsèques ?

  Il n’existe pas de réponse toute faite à cette question. Il y a de nombreuses offres d’assurance obsèques sur le marché et afin de trouver la meilleure pour vous, en fonction de vos critères, le meilleur moyen est de comparer les offres avec Konpare.

• À quel âge faut-il souscrire une assurance obsèques ?

  En général, les compagnies d’assurance acceptent la souscription d’un contrat d’assurance obsèques jusqu'à 80 ans. En fonction de l’âge de l’assuré au moment de la souscription, les modalités de paiement de la prime changeront.

• Pourquoi prendre une assurance obsèques ?

  L’assurance obsèques va couvrir les frais liés à vos funérailles et ainsi soulager vos proches de cette charge financière dans un moment déjà difficile. Elle peut également vous permettre d’organiser vos funérailles selon vos choix.

• Quel est le prix d’un contrat d’obsèques ?

  Le prix dépend des prestations que vous souhaitez couvrir pour vos funérailles. Un contrat obsèques en capital simple sera moins coûteux qu’un contrat obsèques en capital et prestations. D’après une étude de l’UFC Que Choisir, les prix varient de 1 350€ à 7 900€, avec une moyenne à 3 986€.